Все об Интернете

Сегодня решил поднять тему одного из самых «щедрых» и «всё для людей» банков. Давайте выясним, во что превратился крупнейший народный банк?

Пролог

Банки перестраивают ипотеку, «Сбер» вводит комиссии с девелоперов.

После того как власти решили урезать объем субсидий из бюджета РФ по госпрограммам льготной ипотеки, банки начали перекладывать недополученные доходы на застройщиков. В декабре СберБанк направил девелоперам письмо с предупреждением о том, что с 11.01.2024 года будет выдавать жилищные кредиты по льготным программам лишь в том случае, если застройщики-партнеры будут перечислять ему «субсидии» в размере не менее 7,5% — 11,5%. В январе к Сберу решили присоединиться Альфа-Банк, ВТБ, Росбанк

В результате все эти расходы лягут на плечи покупателей. Представители крупных строительных компаний сообщили, что при оформлении льготной ипотеки у банка, взимающего «субсидию» с девелоперов, стоимость квартиры увеличится примерно на 8%.

 «Нововведения» — «жёсткие», прежде ни «Сбер», ни другие банки «не вели такую агрессивную кредитную политику на рынке ипотеки». Но у крупнейшего игрока на рынке ипотеки есть такие возможности, отметили эксперты. В силу своего лидирующего положения «Сбер», «вероятно, решил воспользоваться возможностью максимизировать прибыль». По итогам июля—сентября доля Сбербанка на рынке ипотеки составила 55,7%.

Тогда эксперты отметили, что застройщики в любом случае не будут отказываться от сотрудничества с ведущим банком страны, НО…

Ответ застройщиков

Застройщики не заставили себя долго ждать. В январе 2024 стало известно, что группа компаний ПИК, крупнейший застройщик РФ по объему ввода жилья по итогам 2023 года, приостановила работу со Сбером по программам льготного ипотечного кредитования после решения банка начать взимать «субсидии» со строительных компаний. Клиентам же предлагали обратиться за необходимой суммой в другой банк.

Кстати, ранее Setl Group, крупнейший застройщик Санкт-Петербурга, первым заявил о своем решении прекратить работать с банковскими учреждениями по новым правилам «субсидирования» ипотечных сделок.

 Шаг назад

Ужесточение условий по программам, затронувшее клиентов и вызвавшее конфликт с девелоперами, действовало меньше трех месяцев и в итоге, в конце марта, «Сбер» частично отменил дополнительные комиссии для партнеров по льготной ипотеке: с 28 марта это коснулось зарплатных клиентов, с 4 апреля меры будут расширены, следует из сообщения кредитной организации. С этого момента банк откажется от обязательного взимания комиссии от застройщиков, которую ввел в начале января.

Т.е, по новым условиям, с 28 марта зарплатные клиенты Сбербанка смогут оформить ссуду по льготным программам независимо от того, у какого застройщика покупают жилье. С 4 апреля это станет доступно всем клиентам, если недвижимость приобретается не у партнера банка, а у застройщиков, получающих проектное финансирование в «Сбере».

 «Ранее мы отмечали, что найдем сегменты клиентов, которым предложим более выгодные и комфортные условия по ипотеке. Новыми условиями смогут воспользоваться большинство наших клиентов. Подать заявку на оформление льготной ипотеки можно уже сейчас на «Домклик», а изменить условия на более выгодные и комфортные — при выходе на сделку», — прокомментировал решение директор дивизиона «Домклик» Сбербанка Алексей Лейпи.

Результат

За февраль 2024 года доля Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов снизилась на 8,5 процентных пунктов (п.п.), до 46,3%, следует из ежемесячного обзора рынка ипотеки аналитиков Frank RG. Этот показатель госбанка снижается второй месяц подряд. К концу января 2024 года доля Сбера по выдаче ипотеки сократилась на 4,3 п.п., до 54,8%.

В январе сокращался и объем выданных госбанком кредитов, до 151,3 млрд рублей. Однако уже в феврале этот показатель перестал снижаться, прибавив 1,4 млрд рублей, до 153,3 млрд рублей. За февраль текущего года в структуре выдач ипотеки у Сбера на новостройки приходилось лишь 14,7% — показатель за месяц сократился на 9,6 п.п. Доля выдач ипотеки в сегменте вторичного рынка и индивидуального жилищного строительства у госбанка увеличилась до 55,1% (+7,2 п.п.) и 19,3% (+2,9 п.п.) соответственно.

Согласно данным «Дом.рф», в марте Сбербанк сократил свою долю на рынке льготного ипотечного кредитования с 44% в январе до рекордно низких 33%. Представитель госбанка заверил, что снижение временно, а Сбер планирует вернуть «лидерство в данном сегменте» до конца первого полугодия.

В итоге, Госбанкам, которые ввели комиссию, это решение стоило доли рынка. Так, из данных Frank RG следует, что доля ВТБ в выдаче ипотечных кредитов по итогам февраля также сократилась — с 16,7 до 13,4%.

Их место спешно заняли банки, которые решили воспользоваться ситуацией, чтобы увеличить долю. Так, например доля «Дом.рф» в выдаче ипотечных кредитов в феврале выросла с 7,1% до 12,3%, доля Совкомбанка — с 3,1 до 5,1%, у ПСБ она более чем удвоилась до 4,2%.

На фоне этого и многочисленных публичных дискуссий с Минстроем и ЦБ с начала марта госбанки постепенно отменяют комиссии для застройщиков. Сбербанк был одним из последних, кто объявил об этом…

Что в конце…

Банки ждут падения выдачи ипотечных кредитов в 2024 году на 30-40%. Основными факторами замедления выдач являются высокая ключевая ставка, которая будет удерживаться на протяжении всего года, ужесточение регулирования ЦБ, направленное на уменьшение доли кредитов с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом, а также предполагаемое отключение программы «Льготной ипотеки».

На днях я как раз писал о том, как «профукать» 30 лет своей жизни, купив одну «халупку» по цене 4-х. Россияне, взявшие ипотеку по текущим ставкам 16-19%, переплатят по кредиту 400% через 20 лет. Ставки по ипотечному кредиту являются заградительными, спрос на жилье значительно сокращается. 

Да и если рассудить, жадность Сбера не знает границ. Постоянные «убыточные» прожекты, больше напоминающие «маниловщину», «хитроумные» планы и стратегии «на благо» граждан… лучше уж «под матрасом», чем «в капкан»…